Die Baufinanzierung der Hamburger Sparkasse im Check
Die Hamburger Sparkasse (Haspa) ist in der Region Hamburg Marktführer bei Finanzdienstleistungen mit Privatkunden und mittelständischen Unternehmen. Zum Einflussbereich gehören auch nahe der Hansestadt gelegene Bereiche der Bundesländer Niedersachsen, Schleswig-Holstein und Mecklenburg-Vorpommern.
Die Haspa bietet Baufinanzierungen aus eigenen Kreditmitteln an, vermittelt aber auch Finanzierungen an Drittanbieter.
Bei uns auf einen Blick: Wir haben für Sie das Wichtigste zu den Baufinanzierungs-Angeboten der Hamburger Sparkasse zusammengestellt.
1. Haspa: die größte deutsche Sparkasse
Die Hamburger Sparkasse AG (Haspa) ist eine nicht börsennotierte Aktiengesellschaft, die durch ihre Satzung zur Wahrnehmung von Sparkassen-Aufgaben verpflichtet ist. Die Haspa die größte deutsche Sparkasse mit:
- einer Bilanzsumme von 57,0 Milliarden Euro,
- 39,1 Milliarden Euro Einlagen und
- Kreditvolumen von 38,1 Milliarden Euro.
- 4.400 Mitarbeiter (zuzüglich 190 Auszubildende)
- 100 Filialen
- fast eine Million Kunden (ungefähre Kundenzahl-Angabe vom Oktober 2022)
Datenstand: 2022
Im Geschäftsbericht 2022 berichtet die Sparkasse von „knapp 990.000 Privatgirokontoinhabern“. In diesen teilweise rückläufigen Zahlen spiegelt sich nicht zuletzt der Umbruch in der Finanzbranche: vor einigen Jahren verfügte die Haspa noch über 200 Filialen und 1,5 Millionen Kunden.
Abgrenzung von „Hamburger Sparkasse“ und „HASPA Finanzholding“
Die Hamburger Sparkasse Haspa befindet sich im Eigentum der HASPA Finanzholding, die Beteiligungen unter anderem an folgenden Finanzinstituten hält:
- Sparkasse zu Lübeck AG
- Sparkasse Mittelholstein AG, Rendsburg
- Bordesholmer Sparkasse AG, Bordesholm
- LBS Bausparkasse Schleswig-Holstein-Hamburg AG
- Grossmann & Berger GmbH, Hamburg (Immobilienmakler)
Das Maklerunternehmen Grossmann & Berger
Grossmann & Berger, das mehrheitlich der Haspa Finanzholding gehört, unterstützt bei der Suche nach einer geeigneten Wohn- oder Gewerbe-Immobilie. Das Maklerunternehmen mit Hauptsitz in Hamburg beschäftigt 240 Mitarbeiter an insgesamt 22 Standorten in Deutschland.
Seit dem Jahr 2007 vermittelte Grossmann & Berger 8.100 Wohnimmobilien im Gesamtvolumen von 2,9 Milliarden Euro und Gewerbeobjekte im Wert von 10,5 Milliarden Euro (Stand Mai 2023).
2. Baufinanzierung: ein Geschäftsschwerpunkt der Haspa?
Die Hamburger Sparkasse bietet privaten und gewerblichen Kunden in der Metropolregion Hamburg ein umfassendes Bankdienstleistungs-Angebot an.
In den Geschäftsberichten der Hamburger Sparkasse werden die Baufinanzierungsbestände sowie das Baufinanzierungs-Neugeschäft der Bank nicht gesondert ausgewiesen. Die aktuelle Bedeutung des Immobilienkreditgeschäfts der Hamburger Sparkasse lässt sich daher nicht beurteilen. Dies gilt sowohl hinsichtlich der vorhandenen Kreditbestände als auch im Hinblick auf das eigene und das an andere Finanzdienstleister vermittelte Neugeschäft. Die aktuelle Expertise der Sparkasse im Bereich Baufinanzierungen kann daher nicht abschließend eingeschätzt werden.
In ihrem „Geschäftsbericht 2022“ weist die Sparkasse lediglich darauf hin, dass „die Struktur der Kundenkredite insbesondere durch Wohnungsbau- und Geschäftskredite geprägt“ sei. Im Gesamtjahr 2022 seien die gesamten Kreditzusagen auf 6,5 Milliarden Euro zurückgegangen (Vorjahr 8,7 Milliarden Euro). Dies führt die Sparkasse auf eine im zweiten Halbjahr 2022 abgeschwächte Kreditnachfrage zurück.
3. Baufinanzierungsberatung bei der Hamburger Sparkasse
Eine Baufinanzierungs-Beratung ist bei der Hamburger Sparkasse über verschiedene Kontaktkanäle möglich, die jeweils von Montag bis Freitag zwischen 8 Uhr und 20 Uhr zur Verfügung stehen.
- Persönliche Beratungstermine bietet die Sparkasse in jeder ihrer 100 Filialen an (auch außerhalb der Öffnungszeiten).
- Die Haspa Direktberatung erfolgt per Telefon oder Video-Schaltung.
- Einen vollständigen Beratungsumfang verspricht die Hamburger Sparkasse auch im Rahmen ihres Live-Chat-Angebots.
Für den Abschluss eines Kreditvertrages ist allerdings ein Termin in einer Filiale der Hamburger Sparkasse erforderlich (Ausnahme: Online-Abschluss beim Produkt „S-Privatkredit“).
4. Baufinanzierungsprodukte der Haspa
Die Hamburger Sparkasse bietet verschiedene Baufinanzierungsprodukte an. Generell empfiehlt die Haspa, in die Finanzierung „mindestens 20 Prozent des Kaufpreises“ als Eigenkapital einzubringen. Weiterhin empfiehlt die Haspa auch die Nebenkosten mit Eigenkapital zu finanzieren („Faustregel“).
4.1 Annuitätendarlehen
Annuitätendarlehen ermöglichen Kreditnehmern eine exakte, langfristige Kalkulation: Die Kreditbedienung erfolgt bei einem Annuitätendarlehen in gleichbleibenden Raten. Mit zunehmender Tilgung sinkt dabei allmählich der in einer Rate enthaltene Zinsanteil, während der Tilgungsanteil entsprechend steigt.
Vorteile von Haspa Annuitätendarlehen
- fester Zinssatz für eine vereinbarte Zinsbindungsdauer: Steigende Kapitalmarkt-Zinsen belasten den Kreditnehmer während der vereinbarten Zinsbindung nicht.
- Sondertilgungsmöglichkeiten: Der Kreditnehmer darf jährlich einmal eine Sondertilgung in Höhe von bis zu 5 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme vornehmen.
Sonderform Volltilgerdarlehen
Beim Volltilgerdarlehen, einer Sonderform des Annuitätendarlehens wird der Kredit bis zum Ende der Zinsbindungsfrist getilgt. Wer bei der Hamburger Sparkasse ein Volltilgerdarlehen abschließt, dem verspricht die Sparkasse besonders günstige Kreditkonditionen.
Mögliche Nachteile
Der Zinssatz von Haspa-Annuitätendarlehen kann nur für 5, 10, 15 oder 20 Jahre festgeschrieben werden.
- Andere Kreditinstitute bieten Zinsbindungsfristen von bis zu 30 Jahren an. Besonders lange Zinsbindungsfristen sind sinnvoll, wenn mit steigenden Zinsen gerechnet wird. Gerade in einer Niedrigzinsphase kann es daher zweckmäßig sein, eine besonders lange Zinsbindungsfrist zu wählen.
- In vielen Fällen wäre es für Darlehenskunden vorteilhafter, wenn ihnen nicht nur vier Zinsbindungs-Varianten (5, 10, 15, 20 Jahre) zur Auswahl stünden. Andere Zinsbindungen könnten dem individuellen Bedarf von Kreditinteressenten besser entsprechen.
Bereitstellungszinsen
Wenn das Darlehen nicht bis einschließlich zum sechsten Monat nach Kreditantragstellung in Anspruch genommen wird, berechnet die Haspa (ab dem siebten Monat) Bereitstellungszinsen in Höhe von 3 Prozent jährlich.
4.2 Die Haspa-Kombifinanzierung
Bei der „Haspa Kombifinanzierung“ werden zwei Verträge abgeschlossen: ein Darlehensvertrag und ein Bausparvertrag.
- Darlehensvertrag (in Form eines Annuitätendarlehens): Der Kreditnehmer zahlt auf die Darlehenssumme zunächst nur Kreditzinsen, entrichtet jedoch keine Tilgungsbeträge.
- Bausparvertrag: Als Tilgungsersatz zahlt der Darlehensnehmer (parallel zur Zinszahlung auf das Baufinanzierungs-Darlehen) Beiträge auf einen Bausparvertrag ein.
- Sobald der Bausparvertrag zuteilungsreif ist, wird das Bankdarlehen durch das Bauspardarlehen vollständig zurückgeführt.
- Als Gesamtlaufzeit des Haspa Kombidarlehens sind bis zu 30 Jahre möglich.
Vorteile der Haspa Kombifinanzierung
- Kein Kreditzins-Risiko: Die Kreditzinsen sind für die gesamte Laufzeit von Annuitäten- und Bauspardarlehen festgeschrieben.
- Sondertilgungen: Auf das Bankdarlehen darf der Kreditnehmer jährliche Sondertilgungen bis zu 5 Prozent p. a. vornehmen. Hinsichtlich des Bauspardarlehens sind Sondertilgungen in unbegrenzter Höhe zulässig.
Mögliche Nachteile der Haspa Kombifinanzierung
- Zwar ermöglicht die Hamburger Sparkasse bei ihrem „Kombidarlehen“ eine bis zu dreißigjährige Zinssicherheit. Allerdings muss der Kreditnehmer die durch den Abschluss des Bausparvertrags entstehenden Kosten tragen.
- Bauspardarlehen werden gewöhnlich mit einem höheren Tilgungssatz getilgt als Bankdarlehen. Die monatliche Belastung des Kreditkunden (Kreditrate) erhöht sich in aller Regel nach dem Wechsel vom Bankdarlehen zum Bauspardarlehen.
Wann lohnen sich „Kombiprodukte“?
Eine „Kombifinanzierung“ lohnt sich, wenn die Gesamtkosten von Bankdarlehen und Bauspardarlehen geringer sind als die Kosten eines Annuitätendarlehens (über dieselbe Gesamtlaufzeit). Ansonsten würden durch den zusätzlichen Abschluss eines Bausparvertrags allenfalls Bank und Bausparkasse profitieren.
Bauherren sollten Angebote für Annuitätendarlehen mit 30-jährigen Zinsbindungen bei anderen Banken einholen, um die Gesamtkosten mit der Haspa Kombifinanzierung zu vergleichen.
Einige Banken schlossen in der Vergangenheit Kombiprodukte gerne ab, um Provisionen für neu abgeschlossene Bausparverträge oder Lebensversicherungen vereinnahmen zu können. Gerade bei niedrigen Kapitalmarkt-Zinsen lohnen sich Kombiprodukte häufig nicht. Reine Annuitätendarlehen sind für Kreditkunden nicht selten günstiger.
4.3 Variabel verzinsliches Darlehen
Ein variabel verzinsliches Haspa Baudarlehen passt sich während der Kreditlaufzeit dem Zinsniveau am Kapitalmarkt an. Bei fallenden Zinsen sinkt die Kreditrate, bei steigenden Zinsen erhöht sich die monatliche Belastung.
Zusätzliche Teil- oder Komplettrückzahlungen eines variabel verzinsten Haspa Darlehens sind jederzeit kostenlos möglich.
Gefahren bei variabel verzinsten Baufinanzierungen
In einer ausgeprägten Niedrigzinsphase ist von einer längeren Inanspruchnahme variabler Krediten bei hohen Darlehensbeträgen dringend abzuraten. Stark steigende Kapitalmarktzinsen können den Kreditnehmer bei variabler Verzinsung seine wirtschaftliche Existenz gefährden.
4.4 Haspa Anschlussfinanzierung
Eine Anschlussfinanzierung wird vereinbart, wenn nach Ablauf der ersten Zinsbindung eine Restschuld verbleibt und ein Folgedarlehen erforderlich ist.
Die Haspa Anschlussfinanzierung ist ein Annuitätendarlehen, das als Volltilgerdarlehen konzipiert ist. Während der Kreditlaufzeit wird also die gesamte Darlehenssumme getilgt.
4.5 Forward-Darlehen
Mit einem Forward Darlehen können sich Baufinanzierungs-Kunden das aktuelle Zinsniveau für ein erst in Zukunft in Anspruch genommenes Darlehen sichern, wenn sie
- erst in einiger Zeit eine neue Baufinanzierung abschließen wollen,
- eine Anschlussfinanzierung in einiger Zeit erforderlich ist oder
- eine Umschuldung von einer anderen Bank zu einem späteren Zeitpunkt vorgenommen werden soll.
Mit dem Haspa Forwarddarlehen sichern sich Kreditnehmer die derzeitigen Kreditzinsen bis zu 60 Monate vor der tatsächlichen Inanspruchnahme.
Fördermittel: KfW-Darlehen und Wohnriester-Verträge
Die Hamburger Sparkasse berät auch zu zinsgünstigen Förderkrediten der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) sowie zu sogenannten „Wohnriester“-Verträgen und integriert diese in die Gesamtfinanzierung.
4.7 Der „S-Privatkredit“
Auch ein „S-Privatkredit“ kommt möglicherweise für eine Modernisierung oder Renovierung sowie als Anschlussfinanzierung in Betracht. S-Privatkredite werden nur vergeben an:
- Kunden einer Sparkasse (also nicht nur der Haspa),
- die ein Sparkassen-Girokonto besitzen,
- auf das Gehalts- oder Rentenzahlungen eingehen und
- das für das Onlinebanking genutzt wird.
Merkmale eines S-Privatkredits
- Kreditbetrag zwischen 1.000 Euro und 80.000 Euro
- Kreditlaufzeit zwischen 12 und 120 Monaten
Vorteile eines S-Privatkredites
- freier Verwendungszweck,
- Kreditnehmer entscheidet durch Auswahl der Ratenhöhe über die Kreditlaufzeit,
- separate Unterlagen müssen nicht vorgelegt werden,
- sofortige Online-Kreditentscheidung und sofortige Auszahlung,
- vollständige Online-Abwicklung des Kredites,
- jederzeit Sondertilgungen möglich.
Möglicher Nachteil eines S-Privatkredits
Die Zinssätze für S-Privatkredite liegen gewöhnlich oberhalb der Zinssätze, die für andere Baudarlehen berechnet werden.
5. Zusatzleistungen und Besonderheiten
5.1 Der „Haspa BaufinanzFinder“
Mithilfe des „Haspa BaufinanzFinders“ ermitteln Kunde und Sparkasse unter mehr als 300 Anbietern das günstigste Kreditangebot. Auch Angebote anderer Banken, die dem Kreditinteressenten eventuell bereits vorliegen, können auf diese Weise verglichen werden.
5.2 Der „Haspa Heimvorteil“
Im Beratungsgespräch wird die mögliche Höhe eines Immobilienkredites ermittelt. Über diesen Finanzrahmen erhält der künftige Kreditnehmer eine schriftliche Bestätigung („Haspa Heimvorteil“).
Der „Haspa Heimvorteil“ ermöglicht es einem Interessenten, dem Verkäufer einer Immobilie bereits während der Besichtigung eine Kaufzusage zu geben.
5.3 Baufinanzierungsrechner der Haspa
Auf der Webseite der Haspa stehen dem Kreditnehmer verschiedenste Rechner zur Verfügung. Die einzelnen Rechner sind nach Kreditzweck gegliedert (zum Beispiel Hausbau, Modernisierung oder Kreditablösung) und ermitteln einen „voraussichtlichen“ Zinssatz.
6. Auszeichnungen der Hamburger Sparkasse
Die Hamburger Sparkasse erreichte im „CityContest 2022 / 2023“ des Finanzmagazins Focus Money die Bestnote in der Kategorie „Baufinanzierung Beratung & Service“.
7. Zusammenfassung und Fazit
Die Hamburger Sparkasse (Haspa) ist Marktführer in der Metropolregion Hamburg. Im Bereich Baufinanzierung vergibt die Sparkasse nicht nur Kredite aus eigenen Mitteln, sondern vermittelt auch Immobilienkredite von mehr als 300 anderen Finanzinstituten. Wie stark das Baufinanzierungsgeschäft der Haspa derzeit ausgeprägt ist, lässt sich anhand der veröffentlichten Informationen nicht eindeutig bestimmen.
Bei der Vermittlung einer Immobilie kann das zur Sparkassengruppe gehörende Maklerunternehmen Grossmann & Berger behilflich sein.
Positiv hervorzuheben sind die Baufinanzierungsrechner der Haspa, die dem Kreditinteressenten einen konkreten Anhaltspunkt zu möglichen Darlehenskonditionen verschaffen und dabei auch die Offerten von Drittanbietern berücksichtigen.
Über den Autor
Hartmut Zimmer
Hartmut Zimmer, Jurist und langjähriger Vertriebsdirektor einer deutschen Großbank, war u. a. zuständig für den Vertrieb von Baufinanzierungen und gewerblichen Krediten. Besonders intensiv befasste er sich mit den Risiken fehlerhaft konstruierter Baufinanzierungen anlässlich der Sanierung eines umfangreichen Kreditportfolios.
Hartmut Zimmer ist Autor zahlreicher Fachartikel zu Finanzprodukten und Wirtschaftsrecht.